Transferencias inmediatas, TIPS

Hasta 15.000 euros en 10 segundos

En ocasiones, la transferencia de fondos como método de pago puede acarrear algunos inconvenientes, a pesar de sus muchas ventajas y mecanismos garantistas, si atendemos, sobre todo, al tiempo transcurrido desde que se da la orden hasta que la transferencia es efectiva realmente. Hasta 24 hora, sin contar además con días festivos entre medias, pueden hacer que una orden dada en un determinado momento llegue a tardar hasta 48 en hacerse realidad para el receptor de ese movimiento. Es por ello que desde el Banco Central Europeo (BCE) se venga promoviendo las denominadas Transferencias Inmediatas, conocidas como TIPS por sus siglas en inglés: Target Instant Payment Settlement. Su fecha oficial de nacimiento es noviembre de 2018 si bien en España están realmente operativas desde febrero de este mismo año y siempre entre entidades que se hayan adherido a este servicio del BCE. A modo de resumen podríamos citar entre sus principales características que el movimiento es prácticamente instantáneo, se estima que la transferencia es real en menos de 10 segundos, a cualquier hora del día y día de la semana, incluyendo los festivos. Por el momento, esos sí, la cantidad máxima que se podrá transferir mediante estas TIPS es de 15.000 euros. Otro punto a tener en cuenta, las transferencias inmediatas son irrevocables, no pudiendo ser anuladas.

De esta manera y como veníamos señalando, las transferencias inmediatas TIPS son un nuevo servicio de infraestructura de mercado lanzado por el BCE en noviembre de 2018. En la práctica supone que los proveedores de servicios de pago puedan ofrecer transferencias de fondos a sus clientes en tiempo real y las 24 horas, todos los días del año. Con ello, tanto ciudadanos como empresas pueden transferir dinero, hasta 15.000 euros, en tiempo real, sea el día que sea y la hora que sea y con independencia de si el banco local se encuentre o no dentro de su horario de apertura.
De momento, este tipo de movimientos únicamente se pueden realizar en euros, si bien desde el Banco Central Europeo no se descarta que si la demanda lo justifica no se pudiera ampliar el servicio a otras divisas.

¿De dónde viene esta solución?

Desde el BCE vienen a justificar la puesta en marcha de este nuevo mecanismo como respuesta a la creciente demanda por parte de los consumidores de métodos de pago seguros e instantáneos. Las soluciones nacionales en los distintos países de la Unión Europea venían posibilitando este tipo de transferencias entre determinadas entidades pero, a la par, suponían un riesgo de fragmentación dentro de la política monetaria común europea, si hablamos del mercado europeo de pagos minoristas. Hay dos características de las TIPS que las ayudarán a alcanzar la accesibilidad en toda Europa. En primer lugar, se basna en la transferencia de crédito instantánea SEPA (SCT Inst), un esquema para pagos instantáneos paneuropeos, que se espera sea utilizado por una gran cantidad de proveedores de servicios de pago en toda Europa. En segundo lugar, TIPS se desarrolló como una extensión de TARGET2, que ya contaba con una amplia red de participantes en toda Europa.

Características principales de las transferencias inmediatas TIPS

– Como su propio nombre indica y veníamos señalando son transferencias en tiempo real, haciéndose efectivas en menos de 10 segundos.
– Se pueden realizar a cualquier hora del día y en cualquier día de la semana.
– Ofrecen una liquidación definitiva. Esto significa que el ordenante no podrá anular la transferencia en ningún caso, con todo lo que ello conlleva.
– En la actualidad existe un límite de 15.000 euros como máximo.
– En la actualidad sólo existe la posibilidad de realizar este tipo de transferencias en euros, no siendo viable en otras divisas, si bien no se descarta que el sistema pudiese ampliarse a otras monedas si la demanda así lo justificase.
– Este sistema se basa en una solución técnica moderna y avanzada que fue desarrollada específicamente con el propósito de liquidar pagos instantáneos por lo que admite los grandes volúmenes de transacciones esperados y cumple con los requisitos de escalabilidad.
– Por el momento y según facilitada por el BCE, el precio por transacción de pago instantáneo se fija en 0.20 eurocéntimos (0.002€) hasta al menos noviembre de 2020. Los primeros 10 millones de pagos realizados por este sistema antes de finales de 2019 son gratuitos. Ahora bien, el coste de cada transacción varía en función de la política de los bancos. Mientras que hay entidades que mantienen las mismas comisiones que aplicaban por las transferencias ordinarias (incluso si estas son gratuitas), otras aplican un precio distinto.
– La adhesión al nuevo esquema SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) es voluntaria, de ahí que no todos los bancos permitan realizar transferencias inmediatas ni todos las hayan incorporado al mismo tiempo. Además, existe la posibilidad de adherirse al esquema solo como receptor, por lo que hay bancos que sí permiten a sus clientes recibir transferencias instantáneas, pero no emitirlas.
– En lo que respecta a cómo se hace una transferencia bancaria inmediata, en general es tan sencillo como ir a una oficina y solicitarla o entrar en la sección de transferencias de la banca online y pinchar sobre la opción correspondiente.

Disponibles en la mayoría de las entidades

Al ser una iniciativa del Banco Central Europeo y el European Payments Council, esta novedad (recordemos que hablamos de su implantación a finales del año pasado) afecta tanto a los bancos españoles como a los europeos, lo que significa que muchas transferencias SEPA ya son inmediatas o lo serán próximamente. Se estima que ya existen más de dos millares de proveedores de servicios que ofrecen este tipo de transferencias en, al menos, 16 países de la Unión Europea.
Recordamos en cualquier caso que cada entidad fija el coste de este tipo de transacciones a sus clientes y que en la mayoría de los casos se viene aplicando las mismas tarifas que en las transferencias ordinarias. Los clientes exentos de comisiones no suelen ver gravadas estas operaciones en sus entidades habituales.
En cualquier caso, recuerde que el departamento de atención al socio de la Unión de Consumidores de Madrid-UCM se encuentra a su disposición para aclarar cualquier duda que pudiese tener sobre el funcionamiento de este nuevo método de transferencia de fondos instantáneo, llamado a extenderse y generalizarse entre los ciudadanos de la Unión Europea.

Esther Morales

Autor: Esther Morales

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