El Tribunal Supremo ha emitido una sentencia para los consumidores afectados por tarjetas revolving declaradas usurarias. La resolución establece que la acción de restitución de lo pagado en exceso prescribe en un plazo de cinco años, aclarando también el momento en que comienza a contar dicho plazo. Esta decisión tiene implicaciones directas sobre los derechos de los usuarios y las reclamaciones que pueden interponer.

Tarjetas revolving y usura

Las tarjetas revolving son un tipo de crédito al consumo que permite aplazar pagos mediante cuotas mensuales que incluyen intereses. La particularidad de estos productos financieros es que, en muchos casos, los intereses son excesivamente elevados, superando el umbral de usura fijado por la jurisprudencia. En estos casos, los contratos pueden ser declarados nulos, permitiendo a los consumidores recuperar el dinero abonado de más.

Recordamos que el Tribunal Supremo, estableció como usurario, en su sentencia de marzo de 2020, cuando supera en más de seis puntos porcentuales el interés medio aplicado en los créditos al consumo en la fecha de contratación. Para ello, se toma como referencia el tipo de medio de interés publicado por el Banco de España.

Por ejemplo, si en el momento de contratación de la tarjeta revolving el Banco de España establecía que el interés medio para créditos al consumo era del 10% TAE , cualquier tarjeta que aplicara un interés superior al 16% TAE podría ser considerada usuraria

El Tribunal Supremo ya había sentado precedente en febrero de 2023 al considerar usurarios los intereses que superaran en seis puntos porcentuales la media establecida por el Banco de España para este tipo de créditos. Esta doctrina ha propiciado un aumento en las reclamaciones por parte de los consumidores afectados.

Prescripción de la acción restitutoria: lo que establece la sentencia

La sentencia reciente del Tribunal Supremo distingue entre dos tipos de acción:

1. Acción de nulidad del contrato por usura: No prescribe ni caduca, por lo que los consumidores pueden solicitar en cualquier momento que su contrato sea declarado nulo si los intereses son abusivos.
2. Acción de restitución de lo pagado en exceso: Prescribe en cinco años, conforme al artículo 1964 del Código Civil.

El alto tribunal también ha determinado que el plazo de prescripción comienza a contar desde cada pago mensual realizado. Es decir, el consumidor puede reclamar los excesos abonados en los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la interposición de la demanda judicial. 

Derechos del consumidor y pasos para reclamar

Ante esta resolución, los consumidores deben conocer sus derechos y cómo actuar para recuperar su dinero:

• Revisión del contrato: Es fundamental comprobar si la tarjeta revolving contratada aplica intereses que puedan considerarse usurarios. La media de referencia del Banco de España puede ser una guía para determinar si se supera el límite establecido.
• Reclamación extrajudicial: Antes de acudir a los tribunales, se recomienda presentar una reclamación ante la entidad financiera solicitando la devolución de los intereses abusivos.
• Acción judicial: En caso de negativa por parte de la entidad, el siguiente paso es interponer una demanda ante los tribunales. Ahora, con la sentencia del Supremo, se tiene mayor seguridad jurídica respecto al plazo para reclamar.
• Asesoramiento legal: Dada la complejidad del proceso, es recomendable acudir a asociaciones de consumidores o abogados especializados en derecho bancario para garantizar una defensa adecuada.

Qué tener en cuenta al contratar una tarjeta revolving

Para evitar caer en situaciones de sobreendeudamiento, es importante seguir ciertas recomendaciones antes de contratar una tarjeta revolving:

• Comparar productos financieros: No todas las tarjetas revolving tienen las mismas condiciones. Es importante revisar las tasas de interés y buscar alternativas más ventajosas.
• Leer la letra pequeña: Muchas entidades no informan de manera clara sobre el funcionamiento de estas tarjetas, por lo que se debe analizar detenidamente el contrato.
• Calcular el coste real del crédito: Se recomienda utilizar simuladores financieros para conocer el impacto real de los intereses en el saldo pendiente.
• Evitar pagar solo la cuota mínima: Optar por pagos más elevados reducirá el tiempo de amortización y los intereses generados.

La reciente sentencia del Tribunal Supremo ofrece un marco claro sobre los plazos de prescripción para reclamar el exceso pagado en tarjetas revolving usurarias. Si bien la nulidad del contrato es imprescriptible, la acción de restitución está sujeta a un límite de cinco años, contados desde cada pago mensual.