El derecho a la devolución de la prima no consumida en seguros de daños o personas ante la desaparición del objeto asegurado

Los derechos de los consumidores en seguros son fundamentales para la defensa de sus intereses, especialmente en situaciones donde la prima de un seguro no es devuelta tras la desaparición del objeto asegurado.

Indivisibilidad de la prima en seguros

La Dirección General de Seguros aplica el principio de indivisibilidad de la prima, un concepto clave para determinar las tarifas de los seguros. Este principio establece que, una vez que el contrato de seguro entra en vigor, el riesgo asociado pasa a ser responsabilidad de la aseguradora. Esto implica que la prima, una vez pagada, cubre el riesgo durante todo el período acordado en el contrato.

Sin embargo, algunos tipos de seguros de daños se apartan de este principio. En estos casos, los contratos pueden incluir cláusulas que permiten conservar el derecho a la prima no consumida si el objeto asegurado desaparece o se transmite durante el período de cobertura. Esta prima restante puede aplicarse al asegurar un nuevo objeto, dependiendo de las condiciones específicas del contrato de seguro.

Prácticas en seguros de personas y excepciones legales

En el caso de seguros de personas, como aquellos con pagos fraccionados (mensuales, trimestrales, etc.), es habitual que no se exijan pagos de primas posteriores al fallecimiento del asegurado.

Además, la legislación ha introducido excepciones al principio de indivisibilidad. Por ejemplo, la Ley 16/2011 y la Ley 5/2019 estipulan la devolución de la prima no consumida en caso de cancelación anticipada del préstamo vinculado al seguro, lo que se conoce como extorno de la prima. Estas leyes no cubren situaciones de siniestros ni seguros temporales renovables.

Buenas prácticas y responsabilidad de las aseguradoras

En el sector asegurador, las buenas prácticas sugieren que la indivisibilidad de la prima no siempre debe aplicarse de manera estricta en las relaciones con los asegurados. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones considera una buena práctica devolver la prima no consumida cuando desaparece el objeto asegurado en los seguros de daños, o en caso de fallecimiento en los seguros de personas.

Además, la no exigencia de pagos de primas fraccionadas posteriores a estos eventos es vista como una práctica responsable y alineada con la protección de los derechos del consumidor.

Derecho a reclamar en seguros

Si un consumidor cree que tiene derecho a la devolución de la prima no consumida debido a la desaparición del objeto asegurado, puede presentar una reclamación ante la aseguradora. Si la reclamación no se resuelve satisfactoriamente, puede acudir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que dispone de un Servicio de Reclamaciones para mediar en estos casos. Este organismo evalúa si las prácticas de la aseguradora están en línea con las leyes y regulaciones vigentes y si se respetan los derechos del consumidor.

Es crucial que los consumidores revisen las condiciones generales y particulares de sus contratos de seguro, y se asesoren sobre sus derechos para entender sus opciones en caso de desaparición del objeto asegurado o de situaciones relacionadas con la indivisibilidad de la prima. En casos de duda o disputa, pueden acudir a los servicios de atención al consumidor disponibles en su zona de residencia, para obtener orientación y apoyo en el proceso de reclamación.

Entender la indivisibilidad de la prima y cómo afecta a los seguros de daños y de personas es esencial para los consumidores. La correcta interpretación de los contratos y la búsqueda de asesoramiento adecuado puede marcar la diferencia a la hora de ejercer los derechos del consumidor en situaciones complejas.