«
Las tarjetas revolving son una modalidad de financiación.
Las entidades deben garantizar que el solicitante de la tarjeta revolving tiene capacidad para afrontar los pagos.
El crédito revolving o tarjetas revolving han sido objeto de numerosas regulaciones debido a los riesgos que pueden representar para los consumidores. Su particular funcionamiento, basado en la renovación constante del saldo disponible, puede llevar a una situación de endeudamiento prolongado y al pago de elevados intereses. Para reducir estos riesgos y mejorar la protección de los consumidores, el Banco de España ha desarrollado la guía de gobernanza y transparencia del crédito revolving, que entró en vigor el 31 de diciembre de 2024.
¿Qué es el crédito revolving?
Las tarjetas revolving son una modalidad de financiación que permite disponer de un límite de crédito preestablecido, el cual se repone a medida que se van realizando pagos. Este sistema es común en tarjetas de crédito, donde el consumidor puede elegir abonar una cuota mensual fija o un porcentaje del saldo dispuesto, en lugar de liquidar la totalidad de la deuda. Sin embargo, este mecanismo puede generar una prolongación indefinida del crédito y un elevado pago de intereses si la cuota establecida es demasiado baja.
Objetivo de la guía de gobernanza y transparencia
La nueva guía del Banco de España busca garantizar que las entidades financieras ofrezcan una comercialización responsable del crédito revolving. Sus principales objetivos son; proteger a los consumidores al establecer directrices que reduzcan el riesgo de sobreendeudamiento, mejorar la transparencia de la información antes y después de contratar el crédito, asegurar que se evalúe correctamente la solvencia del cliente para evitar que se concedan créditos a personas sin capacidad de pago, y reforzar la información periódica para que el usuario conozca el coste total del crédito y las diferentes opciones para amortizarlo.
Medidas clave de la nueva regulación
Para garantizar la protección del consumidor y fomentar la transparencia en la concesión del crédito revolving, se establecen una serie de medidas que deben ser aplicadas por las entidades financieras.
- Evaluación de la solvencia del consumidor
Las entidades deben garantizar que el solicitante de la tarjeta revolving tiene capacidad para afrontar los pagos sin incurrir en sobreendeudamiento. Para ello, se deben analizar sus ingresos, gastos y otras deudas pendientes. Además, si el usuario solicita un aumento del límite de crédito, la entidad debe reevaluar su situación financiera.
- Transparencia en la información contractual
Las entidades están obligadas a facilitar información clara y comprensible sobre el funcionamiento del crédito revolving. Esto incluye:
- Ejemplos representativos del coste total del crédito.
- Simulaciones de pago con distintos plazos y cuotas.
- Advertencias sobre los riesgos de cuotas mínimas que solo cubren intereses.
- Información periódica detallada
Los clientes recibirán comunicaciones trimestrales con información detallada sobre:
- Fecha estimada de amortización del crédito si no se realizan nuevas disposiciones.
- Coste total de la deuda, desglosando capital e intereses.
- Impacto de aumentar la cuota de pago sobre el ahorro en intereses.
- Comercialización responsable
Las entidades deben identificar el perfil de los clientes a quienes dirigen este producto, evitando la captación indiscriminada de consumidores sin información suficiente. Además, los comerciales encargados de su venta deben contar con formación específica sobre el producto y sus riesgos.
- Modificaciones contractuales y desistimiento
Los consumidores tendrán derecho a recibir información clara sobre cualquier modificación en las condiciones del contrato. Asimismo, podrán desistir del crédito en un plazo determinado tras su contratación sin penalizaciones ocultas.
Precauciones al contratar un crédito revolving
Para evitar problemas financieros, se recomienda:
- Leer atentamente las condiciones antes de firmar el contrato.
- Calcular el coste real del crédito y los intereses que se generarán.
- Optar por cuotas que permitan amortizar capital, no solo pagar intereses.
- Solicitar simulaciones de pago para evaluar la duración y coste final de la deuda.
- Evitar refinanciar constantemente el crédito, ya que esto prolonga el pago de intereses.
Derechos del consumidor
La guía refuerza los derechos de los consumidores al exigir a las entidades:
- Facilitar información clara y detallada antes y después de contratar el crédito.
- Evaluar correctamente la solvencia del cliente para evitar sobreendeudamiento.
- Ofrecer simulaciones y ejemplos de amortización con diferentes escenarios.
- Permitir cambios de cuota y cancelaciones sin penalizaciones abusivas.
Información actualizada sobre tarjetas revolving
Recientemente, el Tribunal Supremo ha establecido criterios claros para anular contratos de tarjetas revolving en caso de falta de transparencia. Las entidades financieras deben proporcionar información detallada sobre el funcionamiento y las condiciones de estos productos antes de su contratación. Si no se garantiza la claridad en la información, el contrato puede ser anulado en favor del consumidor.
Además, se ha observado un incremento en los costes asociados a estos créditos, lo que hace aún más relevante que los consumidores revisen las condiciones de sus contratos. La nueva doctrina judicial permite que los afectados por cláusulas abusivas puedan reclamar la devolución de cantidades pagadas en exceso.
Ante estos cambios, es importane que los consumidores se mantengan informados sobre sus derechos y evalúen cuidadosamente las condiciones antes de contratar un crédito revolving.
