• El Real Decreto 19/2022, de 22 de noviembre.

A fecha 23 de noviembre de 2022, entró en vigor el Real Decreto 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un código de buenas prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre la vivienda habitual, que como saben, lejos de estancarse o bajar, continúan al alza con los correspondientes perjuicios económicos que ello puede suponer a los consumidores a la hora de pagar la cuota del préstamo hipotecario relacionado con su vivienda.

Este Real Decreto, a su vez, modifica la normativa vigente en materia de protección de deudores hipotecarios, el Real Decreto Ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, adoptando medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios.

El endurecimiento de la política monetaria ha llevado a una dinámica alcista del Euribor, al que están referenciadas 3,7 millones de hipotecas en España. Este tipo ha subido al 3% en apenas 10 meses, tras 6 años en terreno negativo. 

• A quién van dirigidas estas medidas

Se establece un nuevo Código de Buenas Prácticas de naturaleza transitoria, con una duración de dos años, para aliviar la carga financiera de los deudores hipotecarios de clase media en riesgo de vulnerabilidad por la subida de los tipos de interés. 

De estas medidas, por medio de este nuevo código, se pueden beneficiar los consumidores-deudores hipotecarios con renta inferior a tres veces y media el IPREM, (29.400€ anuales), y como hemos comentado, un reciente incremento de la carga hipotecaria de al menos el 30%. 

Sin perjuicio de las medidas establecidas en el Real Decreto 6/2012, de 9 de marzo, (reestructuración de deuda, quita y, por último, dación en pago), el Decreto 19/2022, de noviembre, amplía la protección a deudores vulnerables cuando el esfuerzo hipotecario sea superior al 50%, estableciendo una carencia del principal de 5 años y una reducción del tipo interés aplicable al Euribor -0,10%, así como una carencia de 2 años y un alargamiento del plazo de hasta 7 años, cuando el esfuerzo sea menor al 50%.  

• Otras mejoras que recoge el Real Decreto.

También se establecen otras mejoras como la posibilidad de que los deudores soliciten la dación en pago durante 24 meses, (plazo actual de 12 meses), desde la solicitud de reestructuración de la deuda, así como instar el estudio por parte de la entidad de una segunda reestructuración, si al término de la primera el deudor continúa, por las mismas u otras causas, en una situación de vulnerabilidad.

Además, se complementa con medidas adicionales que estarán en vigor todo el año 2023 dirigidas a reducir aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y la eliminación de todas las comisiones por amortización anticipada y cambio de hipoteca de tipo variable a fijo.

Por un lado, se suspende durante un año el cobro de las compensaciones y comisiones para los préstamos a tipo variable por amortización anticipada o paso a tipo fijo, por otro lado, a fin de facilitar, con carácter permanente, el paso de tipo variable a tipo fijo, se reduce de 0,15 % a 0,05 % la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada en los primeros tres años de vida del préstamo, en aquellos casos en que se pasa de tipo variable a tipo fijo.

Por último, si has solicitado la aplicación de estas nuevas medidas de protección de deudores hipotecarios de conformidad con el código de buenas prácticas bancarias, siguiendo las instrucciones dadas por su entidad bancaria, así como ha presentado la documentación requerida por la misma y, a pesar de ello no está conforme con la resolución de la misma, de conformidad con la normativa vigente, puedes interponer la reclamación correspondiente, con el fin de lograr la defensa de tus intereses como cliente bancario.

Si tienes cualquier duda sobre las medidas en materia de protección de deudores hipotecarios o cualquier otra consulta al respecto, no dudes en ponerte en contacto con nuestro Gabinete Jurídico. ¡Te la resolveremos de forma totalmente gratuita!